En este artículo trataremos de explicarte de forma resumina y clara lo qué es un aval hipotectario y en qué casos puede que tu banco te lo pida en el momento de comprar un piso en Roses u otro tipo de propiedad. También las obligaciones que supone el dar un aval hipotecario.
¿Qué es exactamente un aval hipotecario?
Para explicarlo de forma sencilla, un aval hipotecario para la compra de una vivienda es una forma que tiene el banco de garantizar que el pago del préstamo y de sus cuotas. Recordemos que una hipoteca es un préstamo a devolver, y si el banco cree que con la situación actual, corre algún riesgo para que se le abonen todas esas cuotas como estipula el contrato, es lógico que pida un extra de seguridad en el caso de impago.
Este aval hipotecario lo ofrecerá una tercera persona que responderá directamente con sus bienes si hubiera un impago. Esta persona que se ofrece para hacer frente posibles impagos es la figura que conocemos como el avalista. Por ejemplo, imaginemos que una pareja quiere comprar un piso y el banco considera que pueden hacer frente a la hipoteca, no se le pedirá ningún aval. Por el contrario puede ser que sí lo necesiten y recurran a sus padres o algun familiar que les avale las cuotas con otra propiedad o con sus bienes en el caso que haya algun problema en las obligaciones de pago.
Esto también lo vemos en el caso de los alquileres. Muchas veces una persona puede hacer frente a un alquiler, pero si pierde el trabajo, alguien tiene que garantizar el pago de las cuotas.
¿En que casos puede que el banco pida un avalista / aval hipotecario para la compra de un piso u otra propiedad?
Cada banco hace sus estudios para asegurarse del pago de las cuotas de la hipoteca con lo que está bien conocer varias opciones y ver qué requisitos se piden.
Los bancos acostumbran a pedir un aval hiptecario en los siguientes casos:
- Cuando la cuota de la hipoteca supera el 30-35% de los ingresos totales de quién o quiénes piden la hipoteca.
- Cuando el solicitante de la hipoteca no puede demostrar unos ingresos regulares suficientes.
- Cuando el comprador o compradores no tienen ahorrados, por lo menos un 20-30% del valor de tasación del piso o casa que quieren comprar. Estos ahorros o cantidad puede ser aportada por un tercero.
- Cuando el comprador es de edad avanzada. Por ejemplo, una persona de 60 años pide una hipoteca a 30 años. Se supone que acabará de pagar la hipoteca a los 90 años, una edad de riesgo. Cuando el pago de la última cuota supera la edad del comprador en los 70-75 años, se considera de riesgo y se le pedirá un aval hipotecario en la mayoría de casos.
-Si el o los compradores se encuentran en alguna lista que les considera de riego de impagos, como lista de morosos, por ejemplo.
¿Cuando el banco no pedirá un aval hipotecario?
- Cuando el solicitante es joven.
- Cuando el solicitante o solicitantes de la hipoteca tienen unos ingresos correctos para hacer frente a las cuotas y solo necesitan un 80% o menos del valor de tasación del piso o casa que van a comprar.
- Un trabajo y salario estables. Personas con trabajo y contrato indefinido o en casos de autónomos que llevan muchos años trabajando y pueden demostrar sus ingresos.
Otras opciones
Alguna veces y dependiendo de cada banco puede ser que se le ofrezcan algunos productos que al contratarse, no necesite aportar avales hipotecarios.
Por ejemplo:
- Seguros de vida
- Seguros del hogar
- Tarjetas de crédito
- Seguro de protección de pago
Qué responsabilidades tiene un avalista hipotecario
Principalmente tendrá que hacer frente a la deuda de la hipoteca en el caso de que los compradores no cumplan con las cuotas estipuladas. El avalista tendrá la misma responsabilidad de pago que el comprador de la vivienda.
El avalista deberá hacer frente a las cuotas en caso de impago con sus ingresos, nómina.
Por otro lado cabe destacar que el aval puede darse como avalista deudor o como hipotecante no deudor. Este último caso lo encontramos cuando por aval se pone otra propiedad. Solo parte de ella y no en su totalidad.
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